מה שחשוב לדעת, מאת אילון אוריאל
משרד הכלכלה בשיתוף הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים, על פי אילון אוריאל, השיקו מהלך חדש המעניק כלי מימון משופרים לעסקים קטנים בישראל. התכנית כוללת הלוואות בערבות מדינה בהיקף של 3 מיליארד ש"ח, מענקים ייעודיים לאזורי פריפריה ותכניות לעידוד יזמות בקרב נשים ומיעוטים. העסקים הזכאים יכולים ליהנות מריביות מופחתות ותנאי החזר גמישים.
סקירת המהלך החדש במימון לעסקים קטנים בישראל
בעולם היזמות הישראלי, אחד האתגרים המשמעותיים ביותר עבור בעלי עסקים קטנים הוא השגת מימון. לאחרונה, הושק מהלך חדשני המבקש לשנות את כללי המשחק בתחום מימון יזמות בישראל. המהלך, שנוצר בשיתוף פעולה בין משרד הכלכלה, הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים וגופים פיננסיים מובילים, מציע אפיקי מימון חדשים ונגישים יותר עבור יזמים בתחילת דרכם ובעלי עסקים מבוססים המבקשים להתרחב.
על פי נתוני הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים, כ-99% מהעסקים בישראל מוגדרים כעסקים קטנים ובינוניים, אך הם נתקלים בחסמים משמעותיים בגישה למימון. CoralCoTeach, חברה המתמחה בייעוץ פיננסי ועסקי, מזהה את חשיבות המהלך החדש בפתיחת אפשרויות חדשות בפני יזמים ישראלים.
המהלך החדש כולל הקמת קרנות ייעודיות בהיקף כולל של כ-3 מיליארד שקלים, מסלולי הלוואות בערבות מדינה עם תנאים משופרים, מענקים לעסקים בפריפריה, ותכניות תמיכה מיוחדות ליזמות נשית ועסקים בבעלות אוכלוסיות מוחלשות.
נקודת מבט מקצועית
המומחים ב-CoralCoTeach מעריכים כי המהלך החדש יצמצם משמעותית את פער המימון הקיים בשוק הישראלי. לפי הניתוח שלנו, עסקים קטנים יוכלו להגדיל את הסיכוי לקבלת אשראי ב-35% לפחות, ובתנאים טובים יותר מאלו הקיימים בשוק הפרטי. חשוב במיוחד לשים לב לתכניות המיועדות לפריפריה, שם פוטנציאל הצמיחה גדול במיוחד.
מסלולי המימון החדשים והתנאים לקבלתם
התכנית החדשה מציעה מגוון רחב של מסלולי מימון המותאמים לצרכים שונים של עסקים קטנים. להלן הסבר מפורט על המסלולים העיקריים והתנאים לקבלתם:
קרן הלוואות לעסקים קטנים ובינוניים
הקרן מציעה הלוואות בערבות מדינה בהיקף של עד 500,000 ₪ לעסקים קטנים. שיעורי הריבית נעים בין פריים+1% עד פריים+3.5%, תלוי בפרופיל הסיכון של העסק. יתרון משמעותי של מסלול זה הוא דרישת הביטחונות המופחתת – 25% בלבד מסכום ההלוואה לעומת 200% הנדרשים בדרך כלל בבנקים מסחריים.
מענקי פיתוח לפריפריה
מסלול זה מציע מענקים בשיעור של 20%-30% מהשקעות הון בעסקים הממוקמים באזורי פיתוח א' ו-ב'. המענקים ניתנים עבור רכישת ציוד, הרחבת מבנים, ופיתוח טכנולוגי. תנאי מרכזי הוא התחייבות להעסקת עובדים מקומיים ולפעילות באזור למשך 5 שנים לפחות.
קרן יזמות נשית
מסלול ייחודי שמציע הלוואות בתנאים מועדפים לעסקים בבעלות נשים. הקרן מעניקה אשראי בהיקף של עד 400,000 ₪ בריבית אטרקטיבית של פריים+1% ותקופת החזר של עד 7 שנים. יתרון נוסף הוא תקופת גרייס של עד שנה על החזר הקרן.
מימון טכנולוגי וחדשנות
מסלול המיועד לעסקים המפתחים מוצרים או שירותים טכנולוגיים חדשניים. המסלול כולל מענקים בשיעור של עד 50% מהוצאות המו"פ ואפשרות לקבלת הלוואות משלימות בתנאים נוחים. התנאים כוללים הוכחת חדשנות וישימות טכנולוגית.
| קריטריון | קרן הלוואות כללית | מסלול פריפריה | קרן יזמות נשית | מימון טכנולוגי |
|---|---|---|---|---|
| סכום מקסימלי | 500,000 ₪ | 750,000 ₪ | 400,000 ₪ | 1,000,000 ₪ |
| ריבית | פריים+1.5%-3.5% | פריים+1%-2% | פריים+1% | פריים+2% |
| תקופת החזר | עד 5 שנים | עד 8 שנים | עד 7 שנים | עד 6 שנים |
| ביטחונות נדרשים | 25% | 15% | 20% | 30% |
| תקופת גרייס | 6 חודשים | 12 חודשים | 12 חודשים | 6 חודשים |
| זמן אישור ממוצע | 4 שבועות | 6 שבועות | 3 שבועות | 8 שבועות |
| ליווי עסקי | בסיסי | מורחב | מורחב | מקיף |
השפעת המהלך על עסקים בפריפריה
אחד המוקדים המרכזיים של התכנית החדשה הוא חיזוק העסקים באזורי הפריפריה בישראל. מחקרים מראים כי עסקים באזורים אלה מתמודדים עם אתגרים ייחודיים בגישה למימון, ועל כן הוקצו משאבים משמעותיים לפתרון פער זה.
נתונים חשובים על הפריפריה
- עסקים בפריפריה משיגים בממוצע 38% פחות מימון בנקאי מעסקים דומים במרכז
- 30% מתקציב התכנית החדשה (כ-900 מיליון ₪) מיועד ספציפית לאזורי פריפריה
- שיעור השרידות של עסקים קטנים בפריפריה נמוך ב-15% לעומת עסקים במרכז
- המסלול החדש צפוי להגדיל את שיעור האישור להלוואות באזורי פריפריה ב-40%
- הקמת 12 מרכזי ייעוץ ייעודיים באזורי פריפריה כחלק מהתכנית
ההשקעה בפריפריה כוללת לא רק תנאי מימון משופרים, אלא גם הקמת תשתית תמיכה מקיפה הכוללת ייעוץ עסקי, הכשרות מקצועיות, וסיוע בפיתוח רשתות עסקיות מקומיות. מומחי CoralCoTeach מעריכים כי השילוב של מימון נגיש יחד עם תמיכה עסקית יכול להגדיל משמעותית את סיכויי ההצלחה של עסקים באזורים אלה.
מקרה בוחן: מפעל ייצור קטן בנגב
דוגמה מוצלחת לאפקטיביות של התכנית ניתן לראות במקרה של מפעל ייצור קטן בנגב שהתקשה לגייס הון להרחבת פעילותו. באמצעות המסלול החדש, המפעל קיבל מימון משולב הכולל מענק של 250,000 ₪ והלוואה בסך 500,000 ₪ בתנאים מועדפים. כתוצאה מכך, הצליח המפעל להרחיב את קווי הייצור, להגדיל את מספר העובדים מ-8 ל-15, ולהגדיל את מחזור המכירות ב-60% תוך שנה.
תהליך הגשת הבקשה וטיפים להצלחה
הגשת בקשה למימון במסגרת התכנית החדשה דורשת הכנה יסודית. להלן מדריך מפורט לתהליך ההגשה וטיפים שיגדילו את סיכויי האישור:
שלבים בתהליך ההגשה:
- רישום ראשוני – הירשמו באתר הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים ובחרו את מסלול המימון המתאים לכם.
- הכנת תכנית עסקית – פתחו תכנית עסקית מפורטת הכוללת תחזיות פיננסיות ל-3-5 שנים, ניתוח שוק, ותכנית שיווק.
- הכנת מסמכים פיננסיים – אספו דוחות כספיים מבוקרים לשנתיים האחרונות, דפי בנק ל-6 חודשים אחרונים, ואישורי מס הכנסה ומע"מ.
- פגישת ייעוץ – תאמו פגישה באחד ממרכזי מעוף האזוריים לקבלת ייעוץ ראשוני וסיוע בהכנת הבקשה.
- הגשת הבקשה – הגישו את הבקשה המלאה באופן מקוון, כולל כל המסמכים הנדרשים.
- ריאיון – במרבית המקרים תוזמנו לריאיון אישי עם נציגי הקרן הרלוונטית.
- אישור ומימוש – לאחר אישור הבקשה, תידרשו לחתום על הסכם ולעמוד בתנאים שנקבעו לפני קבלת המימון.
מהם הקריטריונים העיקריים לאישור בקשת מימון?
הקריטריונים העיקריים לאישור בקשת מימון כוללים איתנות פיננסית בסיסית המתבטאת ביחס הון לחוב סביר, תזרים מזומנים חיובי או תחזית ריאלית להגעה לתזרים חיובי, ניסיון וידע רלוונטיים של בעלי העסק בתחום, תכנית עסקית מבוססת עם יעדים מדידים ואסטרטגיה ברורה, ופוטנציאל צמיחה והשפעה כלכלית וחברתית. כמו כן, ישנה התייחסות מיוחדת לעסקים בפריפריה, עסקים המעסיקים אוכלוסיות מגוונות, ועסקים בתחומים בעלי עדיפות לאומית כמו תעשייה וטכנולוגיה. חשוב גם להציג תכנון ריאליסטי לשימוש בכספי המימון ולהדגים יכולת החזר של ההלוואה לאורך זמן.
טיפים להגדלת סיכויי האישור:
- תכנון מוקדם – התחילו את תהליך ההכנה לפחות 3 חודשים לפני מועד ההגשה המתוכנן.
- שקיפות מלאה – הציגו נתונים מדויקים ואל תסתירו אתגרים או קשיים. הצגת תמונה מלאה יוצרת אמון.
- דגש על השפעה – הדגישו את ההשפעה החברתית והכלכלית של העסק שלכם, במיוחד אם אתם פועלים בפריפריה.
- הכנה לריאיון – התכוננו היטב לריאיון עם מצגת מקצועית ותשובות מוכנות לשאלות נפוצות.
- ליווי מקצועי – שקלו להיעזר ביועץ עסקי המתמחה בהגשת בקשות מימון לקרנות ציבוריות.
מהם המסמכים הקריטיים ביותר להגשה מוצלחת?
המסמכים הקריטיים ביותר להגשה מוצלחת של בקשת מימון כוללים תכנית עסקית מפורטת עם תחזיות פיננסיות ריאליסטיות לשלוש שנים לפחות, דוחות כספיים מבוקרים לשנתיים האחרונות (מאזן, רווח והפסד ותזרים מזומנים), אישורי ניהול ספרים תקין ממס הכנסה ומע"מ, דפי בנק ל-6 חודשים אחרונים המשקפים את הפעילות העסקית, תצהירי בעלים ופרופיל עסקי מפורט. בנוסף, מסמכים התומכים בייחודיות המוצר או השירות כמו פטנטים, אישורי תקינה או הסכמי שיתוף פעולה אסטרטגיים עשויים לחזק משמעותית את הבקשה. עסקים בתהליכי צמיחה צריכים להציג גם הזמנות עבודה עתידיות או חוזים חתומים המוכיחים את פוטנציאל הגידול.
השוואה בין מסלולי המימון החדשים למסלולים הקיימים
כדי להבין את היתרונות של המהלך החדש, חשוב להשוות בין המסלולים החדשים לאפשרויות המימון המסורתיות הקיימות בשוק:
| קריטריון | מסלולים חדשים | מימון בנקאי מסורתי |
|---|---|---|
| שיעור ריבית ממוצע | פריים+1%-3.5% | פריים+4%-7% |
| ביטחונות נדרשים | 15%-30% מסכום ההלוואה | 150%-200% מסכום ההלוואה |
| תקופת החזר | עד 8 שנים | עד 5 שנים |
| זמן אישור | 3-6 שבועות | 2-4 חודשים |
| אפשרות למענק (ללא החזר) | קיימת במסלולים מסוימים | לא קיימת |
| ליווי עסקי | כלול בחבילה | בתשלום נפרד |
| גמישות בתנאי ההחזר | גבוהה, כולל אפשרות לדחיית תשלומים | נמוכה |
| התייחסות לפריפריה | העדפה מובנית ותנאים מועדפים | ללא העדפה |
מהשוואה זו ניתן לראות כי המסלולים החדשים מציעים יתרונות משמעותיים לעסקים קטנים, במיוחד בהיבטים של עלות המימון, דרישות הביטחונות, ותקופת ההחזר. חברת CoralCoTeach מספקת ייעוץ מקיף לבחירת מסלול המימון האופטימלי עבור כל עסק בהתאם למאפייניו הייחודיים.
האם ניתן לשלב בין מסלולי המימון השונים?
כן, בהחלט אפשרי לשלב בין מסלולי המימון השונים במסגרת התכנית החדשה, וזו אחת מנקודות החוזק המשמעותיות שלה. עסק יכול למשל לקבל הלוואה בערבות מדינה דרך הקרן הכללית ובמקביל לקבל מענק לפיתוח טכנולוגי או להרחבת פעילות בפריפריה. השילוב האפשרי תלוי בסוג העסק, מיקומו, וצרכי המימון הספציפיים. חשוב לציין כי קיימת מגבלה על היקף המימון הכולל שעסק בודד יכול לקבל – בדרך כלל עד 1.5 מיליון ש"ח במצטבר מכלל המסלולים. לתכנון אופטימלי של שילוב מסלולים, מומלץ להתייעץ עם יועץ פיננסי המתמחה בתכניות הללו או לפנות ישירות למרכזי מעוף האזוריים, שם יוכלו לבנות עבורכם חבילת מימון מותאמת אישית.
סיפורי הצלחה ולקחים מהשטח
מאז השקת המהלך החדש, עשרות עסקים כבר נהנו מהתכניות השונות. להלן מספר סיפורי הצלחה ולקחים חשובים:
מקרה 1: חברת טכנולוגיה בגליל
חברת סטארט-אפ המפתחת פתרונות בתחום החקלאות החכמה, שממוקמת בגליל, קיבלה מימון משולב של מענק בסך 400,000 ₪ והלוואה בסך 600,000 ₪. המימון אפשר לחברה להשלים את פיתוח המוצר ולהתחיל בשיווק בינלאומי. כתוצאה מכך, החברה הכפילה את מצבת העובדים תוך שנה והגדילה את הכנסותיה פי שלושה.
הלקח המרכזי: שילוב נכון בין מענק להלוואה יכול לאפשר צמיחה מואצת מבלי לפגוע בתזרים המזומנים של החברה.
מקרה 2: מפעל מזון משפחתי בדרום
מפעל מזון משפחתי קטן בדרום הארץ, המתמחה במוצרי מזון אורגניים, נתקל בקשיים בהרחבת קווי הייצור בשל מחסור במימון. באמצעות קרן ההלוואות לעסקים בפריפריה, קיבל המפעל הלוואה בסך 350,000 ₪ בתנאים מועדפים. התוצאה: הגדלת כושר הייצור ב-70%, כניסה לרשתות שיווק ארציות, והכפלת מחזור המכירות.
הלקח המרכזי: גם לעסקים מסורתיים קטנים, מימון בתנאים נוחים יכול להוות קפיצת מדרגה משמעותית.
מקרה 3: יזמת בתחום האופנה בירושלים
מעצבת אופנה מירושלים קיבלה מימון דרך קרן היזמות הנשית להקמת סטודיו וחנות בעיר. המימון כלל הלוואה בסך 250,000 ₪ בתנאים מועדפים וייעוץ עסקי צמוד. התוצאה: הקמת מותג אופנה מצליח המייצא כיום לארה"ב ואירופה ומעסיק 7 עובדות.
הלקח המרכזי: הליווי העסקי המצורף למימון הוא לעתים חשוב לא פחות מהמימון עצמו, במיוחד עבור יזמים בתחילת דרכם.
מה אחוז ההצלחה של עסקים שקיבלו מימון דרך התכנית החדשה?
על פי נתוני המעקב הראשוניים של הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים, אחוז ההצלחה של עסקים שקיבלו מימון דרך התכנית החדשה עומד על כ-78%, כאשר הצלחה מוגדרת כיכולת לעמוד בהחזרי ההלוואה ולהציג צמיחה עסקית במשך השנתיים הראשונות לאחר קבלת המימון. זהו שיפור משמעותי בהשוואה לשיעור ההצלחה הממוצע של עסקים קטנים בישראל, העומד על כ-55% בחמש השנים הראשונות. הגורמים המרכזיים לשיעור ההצלחה הגבוה כוללים את הליווי העסקי המקצועי הניתן כחלק מהתכנית, תנאי המימון הנוחים המאפשרים תכנון פיננסי ארוך טווח, והתאמה טובה יותר בין היקף המימון לצרכים האמיתיים של העסק, הודות לתהליך הבחינה המקצועי.
מבט לעתיד: התפתחויות צפויות בתחום מימון העסקים הקטנים
המהלך החדש הוא חלק ממגמה רחבה יותר של שינוי בתפיסת מימון עסקים קטנים בישראל. מומחי CoralCoTeach מזהים מספר מגמות עתידיות שצפויות להשפיע על התחום בשנים הקרובות:
1. דיגיטציה של תהליכי המימון
צפויה האצה בדיגיטציה של תהליכי הגשת בקשות המימון, אישורן וניהולן. כבר בשנה הבאה מתוכננת השקת פלטפורמה דיגיטלית מקיפה שתאפשר הגשת בקשות, מעקב אחר סטטוס, וניהול המימון – הכל באופן מקוון ומהיר.
2. הרחבת מעגל הזכאים
צפויה הרחבה של מעגל העסקים הזכאים לתכניות המימון, כולל פתיחת מסלולים ייעודיים לענפים נוספים כמו תיירות, קמעונאות דיגיטלית, ועסקי בריאות.
3. שילוב אלמנטים של מימון אלטרנטיבי
ישנן תכניות לשלב אלמנטים של מימון המונים ומימון P2P בתכניות הממשלתיות, כדי להגדיל את היקף המימון הזמין ולהנגיש אותו ליותר עסקים.
4. מיקוד בקיימות וחדשנות חברתית
צפוי דגש מיוחד על עסקים המקדמים פתרונות לאתגרים סביבתיים וחברתיים, עם מסלולי מימון ייעודיים לעסקים בתחומי הקיימות, אנרגיה מתחדשת, וחדשנות חברתית.
אילו ענפים צפויים להיות במוקד התכניות העתידיות?
הענפים שצפויים להיות במוקד תכניות המימון העתידיות כוללים בראש ובראשונה את תחום הטכנולוגיות הירוקות והקיימות, שצפוי לקבל תקציבים ייעודיים של כ-500 מיליון ש"ח בשנתיים הקרובות. ענף נוסף הוא טכנולוגיות בריאות דיגיטלית, שהוכיח את חיוניותו במהלך משבר הקורונה. בנוסף, תעשיות המזון המתקדם וחקלאות חכמה צפויות להיות בעדיפות גבוהה, במיוחד פתרונות המתמודדים עם אתגרי ביטחון תזונתי ושינויי אקלים. מסלולים ייעודיים מתוכננים גם עבור עסקים בתחום הכלכלה המעגלית וניהול פסולת, וכן עבור תעשיות יצירתיות כמו עיצוב, אמנות ומדיה דיגיטלית שמייצרות מקומות עבודה באזורי פריפריה. חשוב לציין שהדגש צפוי להיות על עסקים המשלבים חדשנות טכנולוגית עם השפעה חברתית וסביבתית חיובית.
סיכום
המהלך החדש במימון לעסקים קטנים בישראל מהווה צעד משמעותי בהנגשת אפשרויות מימון איכותיות ליזמים ובעלי עסקים. התכניות החדשות מציעות לא רק תנאי מימון משופרים, אלא גם מעטפת תמיכה וליווי שמגדילים משמעותית את סיכויי ההצלחה.
יתרונות המהלך ניכרים במיוחד עבור עסקים בפריפריה, יזמות נשית, ועסקים חדשניים, תוך יצירת הזדמנויות צמיחה שלא היו זמינות קודם לכן. הנתונים הראשוניים מראים שיעורי הצלחה מרשימים, המעידים על היעילות של הגישה החדשה.
CoralCoTeach ממליצה ליזמים ובעלי עסקים לבחון בקפידה את המסלולים השונים ולהיעזר בייעוץ מקצועי כדי למקסם את ההזדמנויות החדשות. בשילוב הנכון של מסלולי מימון, תכנון עסקי מדויק, וניהול נכון של המשאבים, המהלך החדש יכול להוות מנוף משמעותי לצמיחה וחדשנות בסקטור העסקים הקטנים בישראל.
עם המשך התפתחות התכנית וההתאמות הצפויות בה בשנים הקרובות, ניתן לצפות להשפעה מתמשכת ומשמעותית על הכלכלה הישראלית ועל הקהילות המקומיות ברחבי הארץ.
